新一波技术转型和产品战略浪潮正席卷这家印度第二大银行。在董事总经理兼首席执行官Sashi Jagdishan于2020年10月上任的领导下，HDFC银行的目标不仅仅是一家银行机构。实现这一梦想的第一步是在7月1日完成的，当时该银行的母公司HDFC Limited与其合并，创建了一家金融业巨头。

该银行并不认为此次合并只是一次整合;相反，它渴望成为一家进入银行业的充满活力的“科技公司”。为了做到这一点，它依靠捆绑的力量——将住房贷款与它的一系列银行产品整合在一起。但这还不是全部。这家私营银行正着眼于每四年创建一家全新的HDFC银行。

在合并后与员工的内部沟通中，Jagdishan表示，在未来很长一段时间内，增长的空间都将很大。他说:“银行凭借其优越的数字平台和数字通道，将倾向于向住房贷款客户追加销售包括支付、储蓄、借贷、投资、保险和交易在内的一整套集团产品。”

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Jagdishan表示,该行现在可以提供一系列的产品像所有银行的储蓄账户的需求,前期贡献builder的个人贷款、耐用消费品贷款、人寿保险,以保护家庭的任何可能性,房屋保险、防止火灾和结构性破坏、信用卡、一个系统的投资计划,创造财富和EMI支付,都可以通过网络访问实现。

“这将是我们未来业务模式的转变——从销售管理转向关系管理。产品销售的速度和服务客户的接触点的减少将改变这种‘捆绑的力量’，”他说。

此次合并的直接影响也相当显著。以资产计，该银行已跻身全球前100大银行之列。截至2023年3月31日，它的资产负债表规模为320万亿卢比，仅次于印度国家银行(State Bank of India)的550万亿卢比。印度工业信贷投资银行排名第三，资产负债表规模为160万亿卢比。

在业务方面，由于增加了低收益抵押贷款，该行已将无抵押贷款占预付款总额的比例从30%降至22%。这就给了银行发放更多无担保贷款的空间，尤其是个人贷款和信用卡。银行帐面上的短期贷款也发生了变化，改为20年期零售贷款。在合并之前，该银行的贷款组合是最长期限为4年的汽车贷款，其次是2年的个人贷款，1年的两轮车贷款，以及最短期限为1个月的信用卡。抵押贷款业务将带来更多的稳定性与不断增长的长期创收资产的资产组合。主要投资领域是非银行金融公司(NBFCs)、电力、石油、天然气、通信等。

银行还可以获得母公司在抵押贷款发起和贷款服务流程方面45年以上的专业知识。这是一个巨大的交叉销售机会，因为在合并之前，只有三分之一的银行分支机构提供住房贷款。该银行现在将通过一个更大的网络提供住房贷款。此外，在其7000万客户中，只有2%的人从其母公司HDFC有限公司获得了住房贷款。“住房贷款产品在其客户群中的渗透水平和分销杠杆的程度相当低。这是一个机会，”贾格迪尚表示。

不过，庞大的资产负债表确实给该行维持其引以为荣的每年20%的贷款增长带来了挑战。但它也提供了扩大批发业务敞口的机会。

另一个挑战是满足对现金准备金率(CRR)和法定流动性比率(SLR)的监管要求。Geojit Financial Services首席投资策略师V.K. Vijayakumar表示，作为一家抵押贷款机构，HDFC Ltd没有任何CRR、SLR或优先行业贷款要求。他说:“因此，合并后的实体HDFC银行将不得不满足大约700亿卢比的额外CRR和SLR要求。”

该行将不得不拨出更多资金，以满足优先行业的贷款要求。Vijaykumar表示:“这将在短期内轻微影响净息差和盈利能力。”

显然，有些事情需要贾格迪尚立即关注。但是，随着贾格迪尚和年轻的管理团队踏上这段充满希望的新旅程，该行失去了迪帕克•帕雷克、凯基•米斯特里和雷诺•苏德•卡纳德等中坚力量，尽管卡纳德将继续以非执行董事的身份在该行董事会任职，而米斯特里将以非执行董事的身份加入该行。

与此同时，Jagdishan寄望于该银行庞大且不断增长的分销和客户特许经营权、充足的资本、健康的资产质量和盈利能力，为实现增长奠定坚实的基础。贾格迪尚说:“按照我们的发展速度，我们可以每四年创建一家新的HDFC银行。”

或许是意识到需要开辟一条通往成功的新道路，Parekh最近强调，在当今充满活力的环境中，组织面临的最大风险是固守现状。他认识到接受变革需要勇气。现在轮到贾格迪尚像他杰出的前任们那样带领集团走向成功。